- सैलरी और EMI डेट के बीच है बड़ा गैप, तो क्यों कम हो जाता है क्रेडिट स्कोर; एक्सपर्ट ने बताया
आज के समय में क्रेडिट स्कोर एक ऐसी चीज़ है जिसके बिना आपको लोन नहीं मिलता। यानी लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बेहद ज़रूरी है। कई बार लोन मिलने के बाद भी जब आप EMI भरते हैं, तो क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। कैसे? आइए विशेषज्ञ से जानते हैं।
सैलरी और EMI की तारीख के बीच काफ़ी अंतर होता है। इसके बावजूद कई लोगों का क्रेडिट स्कोर काफ़ी कम हो जाता है। आखिर इसके पीछे क्या वजह है? ऐसा क्यों होता है? गुडस्कोर के संस्थापक संचित बंसल ने जागरण बिज़नेस से बात करते हुए इसे बखूबी समझाया है। आइए इसे एक उदाहरण से आसान भाषा में समझने की कोशिश करते हैं।
आकांक्षा शर्मा, जो दिल्ली के द्वारका में एचआर मैनेजर हैं, अपनी वित्तीय योजना को लेकर काफ़ी सतर्क रहती हैं। वह समय पर बिल भरती हैं, बजट बनाकर खर्च करती हैं और बचत करने की भी आदत रखती हैं। लेकिन पिछले महीने अचानक उनका क्रेडिट स्कोर 34 पॉइंट गिर गया।
पैसे उनके खाते में थे। उन्हें EMI का रिमाइंडर भी मिला था। फिर भी वह समय पर EMI नहीं भर पाईं। असली वजह थी बेमेल। ईएमआई की आखिरी तारीख महीने की 3 तारीख थी, लेकिन उसकी तनख्वाह आमतौर पर 7 तारीख को आती है। रोज़मर्रा की भागदौड़, काम के दबाव और पारिवारिक ज़िम्मेदारियों के चलते, वह भुगतान के बारे में सोच ही नहीं पाई।
दुर्भाग्य से, क्रेडिट सिस्टम इतना सहनशील नहीं है। ईएमआई छूटने की सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है और इससे स्कोर में 25 से 60 अंकों की गिरावट आ सकती है। इससे लोन, क्रेडिट कार्ड या कुछ नौकरी के अवसर भी प्रभावित हो सकते हैं।
हर ईएमआई छूटना आर्थिक संकट नहीं होता
जब भी कोई ईएमआई छूट जाती है, तो ज़्यादातर लोग मान लेते हैं कि सामने वाला व्यक्ति आर्थिक तंगी में है। लेकिन हज़ारों यूज़र्स के साथ काम करते हुए, मैंने देखा है कि ज़्यादातर ईएमआई छूटने का मतलब सिर्फ़ तारीख या याददाश्त में गड़बड़ी होती है - पैसे की कमी नहीं।
लोग अपनी तनख्वाह, किराए, स्कूल की फीस और त्योहारों के खर्चों के आधार पर अपना वित्तीय कार्यक्रम तय करते हैं। लेकिन बैंकों और लोन कंपनियों की ईएमआई की तारीखें अक्सर इस चक्र से मेल नहीं खातीं।
जब ईएमआई की तारीख तनख्वाह से पहले होती है, तो लोग अक्सर सोचते हैं, "मैं तनख्वाह आते ही भुगतान कर दूँगा।" लेकिन फिर काम और ज़िंदगी की व्यस्तता के कारण वे भूल जाते हैं।
ईएमआई छूटने के तीन प्रमुख कारण
मेरे अनुभव के अनुसार, ईएमआई छूटने के तीन मुख्य कारण हैं:
बस भूल जाना: सबसे आम। इरादा तो था, लेकिन तारीख निकल गई।
ईएमआई और वेतन की तारीख के बीच बेमेल: मन में ईएमआई बाद में चुकाने की योजना बनती है।
वास्तविक वित्तीय समस्या: यह मामला अपेक्षाकृत दुर्लभ है।
वित्तीय व्यवहार विशेषज्ञ इसे "मानसिक लेखा बेमेल" कहते हैं - जब हम अपने वेतन के आधार पर अपने भुगतान की योजना बनाते हैं, लेकिन बैंक का शेड्यूल अलग होता है।
इसे समझना क्यों ज़रूरी है?
क्रेडिट सिस्टम बहुत संवेदनशील होता है। सिर्फ़ 1-2 दिन की देरी भी स्कोर को कम कर सकती है और इसका असर लंबे समय तक रह सकता है।
कई बार, ईएमआई छूटने वाले लोग आर्थिक रूप से मज़बूत होते हैं, उनके पास पैसा होता है, बस तारीखें मेल नहीं खातीं।
समस्या यह है कि हमारी वित्तीय व्यवस्था अभी भी काफी कठोर है। ईएमआई की तारीखें तय होती हैं और सिस्टम लोगों से उम्मीद करता है कि वे उन्हें याद रखें, चाहे उनका वेतन कब भी आए।
कुछ बैंकों और प्लेटफ़ॉर्म ने लचीली ईएमआई तिथि के विकल्प देने शुरू कर दिए हैं, लेकिन यह अभी भी बहुत सीमित है।
यह भी जानिये:-
बदलती जीवनशैली, बदलती ज़रूरतें
पहले संयुक्त परिवारों में, कोई न कोई व्यक्ति हमेशा वित्तीय बकाया राशि का हिसाब रखता था। लेकिन आज छोटे परिवारों में, खासकर महानगरों में, लोग सब कुछ अकेले ही संभालते हैं।
इसलिए चीज़ें छूटना स्वाभाविक है।
हर ईएमआई चूकना लापरवाही नहीं होती।
ईएमआई छूटना हमेशा लापरवाही या गैरज़िम्मेदारी का संकेत नहीं होता। कभी-कभी यह सिर्फ़ बकाया राशि का बेमेल होना होता है। लेकिन क्रेडिट ब्यूरो यह भेद नहीं करते।
यह ज़रूरी है कि लोग समझें कि ईएमआई छूटने से उनके क्रेडिट स्कोर पर कितना बुरा असर पड़ सकता है। और साथ ही, वित्तीय कंपनियों को भी ऐसी व्यवस्थाएँ बनाने की ज़रूरत है जो लोगों की वास्तविक जीवन की दिनचर्या के अनुसार काम करें।
समय पर भुगतान करना ज़रूरी है, लेकिन व्यवस्था को मानव जीवन की गति के साथ भी तालमेल बिठाना होगा। अगर यह अंतर कम हो जाए, तो लोग अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर पाएँगे — और छोटी-छोटी गलतियाँ बड़े नुकसान में नहीं बदलेंगी।
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